Nieuws

Auto financiering of private lease?

04 januari 2022
Door Dieter Quartier
Wil je een vast maandbedrag spenderen aan je auto dat zo laag mogelijk ligt? Dan kun je vandaag als particulier twee kanten uit. Ofwel kies je een lening op afbetaling met een verhoogde laatste aflossing (ballonkrediet), ofwel ga je voor private lease. Er zijn enkele wezenlijke verschillen.


Het ballonkrediet: laag maandbedrag

Een financieringsvorm die de laatste jaren veel aan populariteit gewonnen heeft, is het ballonkrediet. Dat is een lening of verkoop op afbetaling waarbij je 36, 48 of 60 identieke maandaflossingen betaalt en op het einde met een “ballon” blijft zitten: een verhoogde laatste aflossing. Het voordeel van dit type krediet is dat je per maand veel minder betaalt dan bij een klassieke lening op afbetaling. 

Neem je zo’n ballonfinanciering bij een bank, dan wordt er verwacht dat je die laatste verhoogde som ook effectief aflost. Wanneer je een dergelijk ballonkrediet echter via je dealer afsluit, zal die vaak een terugnameverbintenis aangaan waarbij hij jouw auto op het eind van de financieringsperiode terugneemt, mocht jij de auto niet willen afkopen. Bij een dealer ben je met andere woorden niet altijd verplicht om de laatste aflossing te betalen. Je hebt als het ware een “aankoopoptie” (al is dat juridisch niet zo: je bent vanaf dag één eigenaar van de auto). 

Voor wie regelmatig wil wisselen

Dit is een ideale formule voor wie enkel voor het gebruik van zijn auto wil betalen en hem op het einde niet per se wil bijhouden. Het is ook dé manier om elke drie of vier jaar met een nieuwe auto te kunnen rijden zonder elke keer de hele aankoopwaarde te moeten terugbetalen.

Diensten, zoals onderhoud, reparaties, banden, verzekering, vervangwagen, zijn niet inbegrepen. Wel kun je bij de meeste merken een onderhoudscontract afsluiten. Typische voorbeelden zijn weCare van VW, Audi, Skoda en Seat, BMW Service Inclusive, ServiceCare van Mercedes-Benz, Ford Protect Service Plan, enzovoort.

Vroegtijdige stopzetting geen probleem

Wil je je contract voortijdig stopzetten en het kapitaal vervroegd terugbetalen, dan betaal je als consument een zogenaamde wederbeleggingsvergoeding – een bedrag dat de gemiste interesten voor de bank (deels) moet dekken. Die mag wettelijk gezien maximaal 1 procent van het vervroegd afgeloste kapitaal bedragen als het contract nog meer dan een jaar loopt en maximaal 0,5 procent als het contract nog minder dan een jaar loopt.

Private Lease: alles inbegrepen

Wanneer je een auto via een ballonkrediet financiert, ben je eigenaar van de auto, aangezien de factuur op jouw naam komt te staan. Als dat eigendom voor jou minder van tel is, dan kun je een private lease overwegen  Deze formule kun je vergelijken met een auto huren op vakantie. Alles is gedekt en je hoeft je geen zorgen te maken om onvoorziene kosten. Alleen gaat het hier om een langetermijncontract en moet je zelf naar de garage voor het onderhoud en voor de bandenwissels. De kosten hiervoor zijn wel inbegrepen in het maandbedrag dat je betaalt.

Daarnaast zijn eveneens de wegentaksen, de verzekering, de pechverhelping en (meestal) de vervangwagen inbegrepen in het leasecontract. De auto wordt ingeschreven op naam van de leasemaatschappij, die te allen tijde de eigenaar blijft.  Bij private lease heb je geen aankoopoptie op het einde van het contract. 

Beperkt modelaanbod 

Last but not least: bij private lease moet je meestal kiezen uit het voertuigenaanbod dat de leasingmaatschappij op dat moment in huis heeft. Het gaat vaak om kleine of middelgrote auto’s, die in een of twee uitvoeringen en een handvol kleuren beschikbaar zijn. De leasingmaatschappij koopt er een lot van en kan op die manier een scherpe leaseprijs aanbieden. Een bestelling op maat kan ook, maar die gaat gepaard met een hoger tarief. 

Ook kun je vandaag slechts bij weinig aanbieders een elektrische of plug-inhybride auto kiezen in private lease. Tot slot moet je ook weten dat je je auto steeds voor een bepaalde periode en een vooraf bepaald kilometeraantal huurt. Om de prijs te drukken zijn veel contracten standaard berekend op 60 maanden en 10.000 kilometer per jaar. Rij je meer, dan moet je bijbetalen. 

Dure vroegtijdige stopzetting

Wil je je privateleasecontract vroegtijdig stopzetten? Helaas geldt de wet op het consumentenkrediet hier niet (in tegenstelling tot bij een ballonfinanciering) en mag het leasebedrijf zijn eigen regels hanteren, weliswaar binnen bepaalde grenzen. Bij sommige aanbieders moet je een percentage betalen van de resterende maanden. Andere spelers herberekenen de looptijd en het bijbehorende maandbedrag en rekenen het verschil door.

Een voorbeeld. Je hebt een contract op 48 maanden en wilt na 38 maanden opzeggen. Je betaalde € 280 per maand, maar mocht je een contract hebben genomen op 38 maanden, zou het € 330 per maand zijn geweest. Je hebt dan gedurende 38 maanden lang zogezegd € 50 per maand te weinig betaald. Dat komt neer op een opzeggingsvergoeding van 38 x € 50 = € 1.900. Mocht je je contract gewoon uitdoen, dan zou je nog 10 maanden à € 280 betalen, wat neerkomt op € 2.800 in totaal.

Private lease en ballonfinanciering vergeleken




Ballonfinanciering

Private lease

Voertuigkeuze

Vrij

Beperkt aanbod

Inschrijving van de auto

Klant

Leasingmaatschappij

Eigendom

Klant

Leasingmaatschappij

Onderhoud en reparaties

Optioneel

Inbegrepen

Banden

Niet-inbegrepen

Inbegrepen

Verzekering

Optioneel

Inbegrepen

Pechverhelping en vervangwagen

Optioneel

Meestal inbegrepen

Afrekening bij extra kilometers

Neen*

Ja

Vroegtijdige stopzetting

Openstaand saldo + max. 1% van het vervroegd afgeloste kapitaal

Afhankelijk van de maatschappij


*Tenzij de auto wordt overgenomen door de garage.

Dit artikel maakt deel uit van de Autonieuws “Het is geen salon’-Gids", met onder meer informatie over de nieuwe modellen in 2022, de nieuwe fiscale regels, het ‘terugverdienmodel’ van elektrische auto’s, leasing, renting, laadpalen thuis, op kantoor en onderweg, en lage-emissiezones.

Deel op

Lees meer over


© Autonieuws. Alle rechten voorbehouden. Design door We Cre8 It.