dinsdag, 01 september 2020

Is je auto financieren interessant nu de rente zo laag is?

Geschreven door  Stijn Blanckaert
Is je auto financieren interessant nu de rente zo laag is? © Volkswagen AG
Drie kwart van alle verkochte auto’s wordt gefinancierd. Dat is niet zo vreemd, aangezien een auto voor de meeste gezinnen na de woning de tweede grootste uitgavenpost is. Met een aankoopprijs die al snel € 20.000 of meer bedraagt, is het voor veel mensen niet evident om dergelijk bedrag cash op tafel te leggen. Financieren is dan de oplossing. Maar loont het ook om je auto met een lening te kopen als je dat bedrag toch op je spaarboekje hebt ? We zochten het voor je uit.


Het is zowat het oeroude principe van de goede huisvader: “koop niets wat je niet kan betalen”, en bij uitbreiding daarvan “ga alleen een lening aan voor een huis, voor de rest spaar je best eerst”. Dergelijke beweringen waren misschien ooit juist en zeker de eerste is vandaag nog steeds van toepassing, maar door de - met dank aan de lage rentevoeten - goedkopere kredieten zijn vandaag meer mensen dan ooit in staat om een eigen woning te verwerven en dus ook een auto te kopen. Stel je voor dat je pas een auto kon aanschaffen  als je eerst het volledige aankoopbedrag gespaard had…  dan zou het voor velen heel wat jaren duren voor ze eindelijk genoeg euro’s bij elkaar hadden gespaard om tot de aankoop van een auto over te gaan.

Door het uitgebreide aanbod aan kredietoplossingen (van klassieke bankleningen over leningen via autoverdelers en ballonkredieten, die sterk aan populariteit winnen) kan wie een vast inkomen heeft en niet te veel schuldenlast met zich meedraagt in principe een auto kopen op krediet. 

Spaarvarken
Maar is dat wel zinvol als je het aankoopbedrag op je spaarrekening hebt staan? 

Nu de rentevoeten zo laag staan en je dus ‘goedkoop’ geld kan lenen, terwijl het geld op je rekening niets meer opbrengt, is het interessant om je aankoop te financieren. Je betaalt dan immers relatief weinig intresten op het ontleende bedrag en krijgt de mogelijkheid om je lening over een periode van wel vijf jaar in schijven af te betalen. Eigenlijk betaal je het ontleende bedrag af, want de auto is van bij de facturatie ervan op jouw naam ook meteen jouw eigendom. Het voordeel daarvan is dat je je spaargeld niet moet aanspreken en die som vrijhoudt om te fungeren als appeltje voor de dorst (je weet maar nooit…). 

Het niet-aangesproken spaargeld kan ook perfect gebruikt worden om goederen of diensten mee aan te kopen waarvoor geen goedkope leningen beschikbaar zijn, of als eigen inbreng bij de aankoop van vastgoed. Het is immers zo dat banken een aanzienlijke eigen inbreng vragen van de koper van een woning als die laatste van het interessantste tarief voor zijn woonkrediet wil kunnen genieten.

Wat betaal je eigenlijk voor een autolening?

We simuleerden online een klassieke autolening voor de aankoop van een nieuwe VW Golf TSi benzine van € 30.000 netto inclusief btw die we willen afbetalen over een periode van 48 maanden. We houden rekening met een voorschot van € 5.000 dat we zo betalen, waardoor € 25.000 te financieren blijft.

Bij Belfius kost je dat volgens de website € 537,90 per maand, aan een vaste debetrentevoet van 1,6%. Na vier jaar heb je dan € 25.819,20 terugbetaald, wat betekent dat het krediet je in totaal € 819,20 aan rente heeft gekost (of € 17,06 aan rente per maand).

Dezelfde berekening bij ING levert een maandelijkse afbetaling op van € 541,64, aan een vaste debetrentevoet van 1,95%. In totaal zal je hier € 25.998,72 hebben terugbetaald na vier jaar, wat betekent dat het krediet bij ING € 998,72 zal hebben gekost (€ 20,8 per maand).

Bij BNP Paribas Fortis komen we aan een jaarlijks kostenpercentage van 1,90% uit op € 541,10 per maand, € 25.972,80 aan totaal terug te betalen bedrag en dus € 972,80 aan rentekost (€ 20,26 per maand).

Deze drie voorbeelden tonen aan dat je vandaag dus echt goedkoop af bent met een autolening, waardoor het zeker interessant is om je auto te financieren in plaats van al je geld meteen van je rekening te halen en je appeltje voor de dorst op te geven.

Ballonkredieten

Er worden naast de klassieke financieringen ook zogenaamde ballonkredieten aangeboden. Het gaat daarbij net zoals bij de klassieke autolening om een lening op afbetaling, maar het verschil zit bij ballonkredieten in de laatste maandelijkse aflossing.

Terwijl bij een klassiek autokrediet alle maandelijkse aflossingen identiek zijn (zie de voorbeelden hierboven), is dat bij een ballonfinanciering niet zo. De laatste maandelijkse aflossing (dus de 36ste, de 48ste, …) is een pak hoger dan de (35, 47…) anderen en komt vaak overeen met de door het verkooppunt ingeschatte herverkoopwaarde op dat ogenblik. Dit is de zogenaamde “ballon”. Het voordeel daarvan is dat je minder moet betalen per maand, omdat er gedurende de hele contractduur (tot en met de voorlaatste maand) nog een aanzienlijk bedrag openstaat dat je niet aflost.  Je betaalt er enkel rente op, waardoor een dergelijk krediet je wel wat meer kost aan interesten en al helemaal omdat de rentevoet bij ballonkredieten meestal hoger ligt dan bij klassieke leningen.

Toch kan zo’n ballonkrediet interessant zijn. Per maand ligt het te betalen bedrag van een dergelijk krediet namelijk makkelijk € 150 tot € 200 lager dan bij een klassieke financiering. Deze formule is dus te overwegen voor wie graag op regelmatige tijdstippen met een nieuwe auto rijdt, maar ook voor wie met een lager beschikbaar maandelijks budget toch graag met een nieuwe auto wil rijden, of voor hetzelfde maandelijks bedrag graag een beter uitgerust model of een krachtigere of grotere auto verkiest. Ook als je vandaag nog niet weet of de auto in kwestie over drie of vier jaar nog geschikt zal zijn voor jou kan zo’n formule interessant zijn.

Een dergelijk concept houdt op het einde in principe natuurlijk wel in dat je ook die laatste verhoogde maandsom betaalt aan de bank of financieringsinstelling, als je eigenaar wenst te blijven van de auto. Dat bedrag kan cash betaald worden, maar je kan het ook opnieuw financieren.

Ovenamegarantie bij autoverdelers

Bij een aantal financieringsinstellingen die verbonden zijn aan autobedrijven wordt bij die laatste verhoogde maandsom echter nog verder gegaan. Zij bieden je namelijk de mogelijkheid om die laatste betaling niet te doen en de auto terug te geven aan de garage. Het is dan het verdeelpunt die de auto aan de vooraf bepaalde waarde aan de financiële instelling betaalt en zo eigenaar wordt, zodat je uiteindelijk enkel het gebruik van je auto betaald zult hebben (en het voorspelde waardeverlies over die periode), maar niet het volledige aankoopbedrag. Je kan dan opnieuw in een dergelijke formule instappen en met een nieuwe auto vertrekken.

We berekenden voor dezelfde auto als daarnet wat een dergelijk ballonkrediet bij Volkswagen D’Ieteren Finance (de aan VW verbonden financieringsinstelling) zou kosten voor hun product “Autocredit”. We opteren hier voor een kortere looptijd van 36 maanden, omdat dat voordeliger is bij een ballonkrediet.

Na het betalen van de eigen inbreng van € 5.000 (zoals bij de klassieke financieringen) zou 35 keer € 370,35 betaald moeten worden. De 36ste maand staat er dan nog een verhoogde laatste aflossing open van € 13.758. Op maandbasis geef je dus zo’n € 170 minder uit. De rentevoet bedraagt in dit geval 2,99%. Wanneer je de auto na 35 maanden terug zou inleveren heb je in totaal € 12.962,25 betaald. Als je de laatste maandaflossing ook voldoet komt het totaal terugbetaalde bedrag neer op € 26.720,25. Dat is dus wel wat duurder dan bij een klassiek krediet, met € 1.720,25 aan rente ten opzichte van de € 800 tot € 900 uit de voorbeelden hierboven. 

Uiteindelijk is dat echter een beperkt verschil over die drie jaar, als je weet dat je in dit geval niet verplicht bent om die laatste aflossing ook effectief te voldoen en ook de mogelijkheid hebt om dat laatste bedrag te betalen door de auto zelf door te verkopen en niet terug te geven aan de dealer. In heel wat gevallen zal je meer ontvangen voor je tweedehandswagen dan het vooropgestelde bedrag (€ 13.758 als voorziene restwaarde in dit voorbeeld), waarbij de eventuele winst natuurlijk voor jou is.

Of je nu voor een klassieke financiering of voor een ballonkrediet kiest, financieren is altijd een interessante oplossing als je er je spaargeld niet in één keer door wil jagen. De huidige lage rentevoeten zouden bovendien nog een hele tijd aanhouden. Zo heeft elk nadeel wederom zijn voordeel.

Contact

YesYes BV
Veenstraat 10
B-3630 Maasmechelen

BTW: BE 0883 567 853

© Copyright autonieuws.be 2018 - Disclaimer & Privacy