In ons land is autoverzekering verplicht. De minimale dekking die je moet afsluiten, is de zogenaamde “BA”, wat staat voor burgerlijke (of burgerrechtelijke) aansprakelijkheid. Deze vergoedt niet je eigen lichamelijke, materiële of morele schade, maar degene die jij aan anderen berokkent bij een ongeval waar je zelf aansprakelijk voor bent.
De meeste mensen opteren dan ook voor een iets ruimere dekking. Hoe ruim? Dat hangt af van de mate van gemoedsrust die je wil. Van bestuurdersverzekering tot full omnium: het spectrum is breed en de producten verschillen ook nog eens van verzekeraar tot verzekeraar. Eens te meer is het een zaak om grondig te vergelijken.
Bestuurdersverzekering: gewoon doen
De BA-verzekering dekt je eigen schade dus niet – zelfs niet je eigen lichamelijke schade en de eventuele langetermijngevolgen ervan als je zelf verantwoordelijk wordt geacht voor het ongeval. Daarom verdient het absolute aanbeveling om daarnaast ook een bestuurdersverzekering af te sluiten. Deze komt tussenbeide voor de medische kosten, maar biedt ook bescherming tegen mogelijk inkomstenverlies bij een tijdelijke of blijvende arbeidsongeschiktheid. Bij overlijden wordt een kapitaal uitgekeerd aan je nabestaanden.
Zo’n bestuurdersverzekering is best betaalbaar en daarom een no-brainer. De premie hangt af van de aangeboden formule: ofwel ben je enkel beschermd als bestuurder van je eigen voertuig, ofwel als bestuurder van om het even welk voertuig. Je kunt nog een stap verder gaan en je hele gezin beschermen ongeacht het voertuig en zelfs ongeacht de manier waarop ze deelnemen aan het verkeer: als bestuurder, passagier, op de fiets of in de bus, als voetganger, enzovoort.
Omnium en omnium is twee
Een omniumverzekering biedt de ruimste bescherming en dekt de kosten zelfs als je in fout bent of er niemand anders betrokken is bij het ongeval. Ook bij brand, diefstal, natuurkrachten, glasbreuk en contact met dieren zal je verzekering de schade aan je auto (meestal) vergoeden. Toch zijn er verschillen tussen de polissen. In het algemeen geldt: hoe ruimer de dekking, hoe hoger de premie. Is een omnium de moeite? Anders gezegd: krijg je waar voor je geld? Dat hangt af van het feit of je je verzekering ooit moet aanspreken of niet.
Wie amper of nooit een schadegeval in fout heeft, haalt geen voordeel uit een omniumverzekering, behalve dan gemoedsrust. Stel dat je vier jaar lang een omniumverzekering neemt voor een Renault Captur van 20.000 euro en daarvoor een jaarpremie betaalt van 900 euro. Na vier jaar heb je 3.600 euro betaald. Als je in die periode een claim indient omdat je bijvoorbeeld een paaltje hebt geraakt bij het parkeren en de reparatiekosten bedragen 1.600 euro, dan heb je nog altijd 2.000 euro “te veel” betaald.
Heb je echter meerdere schadegevallen in fout of veroorzaak je een zwaarder ongeval, dan haal je allicht een betere return on investment. Al is dat natuurlijk niet helemaal waar. Wie een ongeval in fout veroorzaakt, krijgt later sowieso een deel van de rekening gepresenteerd in de vorm van een hogere verzekeringspremie.
Omnium voor hoe lang?
Een andere belangrijke vraag is hoe lang het eigenlijk de moeite is om een omniumverzekering te nemen. De waarde van de auto neemt af naarmate hij veroudert, zodat op een bepaald moment de dekking eigenlijk niet meer opweegt tegen de premie die je betaalt. Dat is door de bank genomen na drie à vier jaar. Wel is het zo dat je bij een autolening toch best een volledige dekking neemt zolang je je auto afbetaalt. Anders moet je bij diefstal of total loss je lening blijven aflossen voor een auto die je niet meer hebt – én een nieuwe kopen terwijl je al een lening hebt lopen.
De meeste autobezitters zeggen na twee tot drie jaar hun omniumverzekering op om over te schakelen op een eenvoudige BA of op een kleine omnium. De premie van een kleine omnium is een stuk goedkoper, maar de dekking is dan ook navenant. Enkel schade door brand, glasbreuk, natuurkrachten en aanrijding met dieren wordt vergoed. Kortom: ben je zelf in fout of ben je het slachtoffer van vandalisme, dan zijn de kosten aan je auto voor je eigen rekening.
Het antwoord op de vraag of zo’n mini-omnium dan wel zijn prijs waard is, hangt af van hoe groot je de kans acht dat je auto ooit in brand vliegt, getroffen wordt door een hagelbui of overstroming, of in aanraking komt met overstekende dieren. Een ster of barst in je voorruit is allicht een groter risico, maar je kunt ook gewoon een BA-verzekering nemen met bijkomende waarborg tegen glasbreuk.
____________________________________________________
Zo vergelijk je alles in een oogopslag
Op websites als Hopala.be, verzekeringen.be, spaargids.be en test-aankoop.be kun je online je gegevens invullen en meteen de premies en voorwaarden van diverse verzekeraars naast elkaar leggen. Je vindt er ook duidelijke informatie over wat de verschillende types verzekeringen inhouden.
